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Crédit et finances pour hypothèque
EN CHIFFRE: Qualification plus difficile et capacité d'emprunt diminuée à partir de janvier 2018

Un rappel : La nouvelle règlementation touche le taux d’intérêt utilisé pour la qualification du dossier et évaluer votre capacité d’emprunt

Les plus touchés par ces changements de règlementation

  • Ceux qui veulent refinancer leur hypothèque pour aller chercher l’équité (Valeur nette de la maison)
  • Ceux qui veulent renouveler avec une autre institution pour avoir un meilleur taux. 

Si vous faites partie de l’une ou l’autre de ces catégories, vous risquez de vivre beaucoup de frustration, car vous devrez vous qualifier en ajoutant 2% au taux offert.   

Ex. : Aujourd’hui la qualification pour un prêt hypothécaire de 5 ans est au taux de 3.09%, à partir du 1 janvier 2018, il sera au taux de 5.09% (donc un ajout de 2%).

Prenons l'exemple d’une famille à revenus moyen qui veut refinancer leur maison d’une valeur de $290,000 :

Résidence :

  • Refinancement à 80% : $232,000
  • Amortissement : 30 ans
  • Terme de 5 ans : 3.09

 

Finances familiales :

  • Revenus familiale : $60,000
  • Carte de crédit de $3,000 : versement minimum de $90
  • Prêt auto solde de $5,000 : Versement de $280
  • Prêt personnel de $1,500 : versement de $225
  • Hypothèque : versement de $987
  • Taxe municipale et scolaire : versement de $250
  • Électricité : versement de $125  

 

Avant le 1 janvier 2018

Après le 1 janvier 2018

Taux utilisée pour la qualification : 3.09%

 

Résultat : prêt accepté

 

Pourquoi :

Le ratio d’endettement total serait de 40%, soit le maximum de financement possible. 

Taux utilisée pour la qualification : 5.09%

 

Résultat : prêt refusé

 

Pourquoi  :

Le ratio d’endettement total serait de 44%, alors le prêt serait refusé à moins de diminuer le montant du prêt.

Pour respecter le ratio de 40% d’endettement total, le prêt aurait été de $195,000, soit $37,000 de moins, ce qui risque de ne pas couvrir votre solde actuel.

Montant maximum d’emprunt :232 000 $

Montant maximum d’emprunt :195 000$

(37 000$ de moins)


*Ratio d’endettement total de 40% du revenus brut sur tous les versements
mensuels du passif est la norme pour la plupart des institutions

 

En tant que professionnel, je vous partage ce conseil: Si vous voulez refinancer ou changer d’institution, je vous encourage à le faire le plus rapidement possible.

 

Il existe des petits trucs pour minimiser l’impact, donc je vous invite à communiquer avec un de nos courtiers hypothécaires expérimentés pour vous faire profiter de notre expertise.

 

Performance Hypothécaire est toujours à l’avant-garde pour ses clients.

 

Serge Lafrenière Courtier hypothécaire performance

Cet article est signé par Serge Lafrenière

Courtier immobilier et hypothécaire agréé
Propriétaire et dirigeant d'agence

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